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置业参谋:八类房贷哪款适合咱?

来源: 作者: 编辑: 李晖

  等额房贷、递减房贷

  开通银行:几乎所有银行

  关键词:大众化

  特点:住房商业贷款中最基础、最普遍的品种。顾名思义,等额房贷即“每个月所偿还的金额相同”,直到付清所有的本金和利息;而递减房贷即“初期偿还金额较多,后期偿还金额较少”的房贷形式,在还款方式上属于“前紧后松”。

  适合人群:等额房贷比较适合收入稳定的工薪阶层,递减房贷适合前期还款能力比较强的人群。

  固定利率房贷

  开通银行:光大银行、招商银行、建设银行

  关键词:利率稳定

  特点:选择固定利率房贷,就意味着在还款期内贷款利率固定不变,不受浮动利率的影响,无论银行贷款率上调或下降,固定利率房贷意味着还款总额不变。

  适合人群:对成本计算要求比较高,或是对利率远景的判断相当自信的人群。如果你预期贷款利率将上涨,就选择它吧。

  气球贷

  开通银行:深圳发展银行

  关键词:选择性大

  特点:举个例子,如果你选择5年期的“气球贷”,如果5年到了,你没法还贷,可延长至20年,但在前5年中,你享受了5年期的贷款利率。

  适合人群:具有提前还款意愿且有提前还款能力的人群。如果客户“气球贷”还款记录良好,在“气球贷”到期后也可将剩余本金进行再融资。

  宽限期还款

  开通银行:浙商银行

  关键词:还款期限可延长

  特点:如果在还款过程中,还款人无法履约,宽限期还款可以将还款期适当延长。例如10年的住房商业贷款,在第9年时还款人因为工作调动收入锐减,无法在最后一年按约还款。若他办理宽限期还款手续,可以将剩余款项转换为3年期甚至更长,以减轻他的还款压力。

  适合人群:还款能力、经济状况可能发生重大变化的人群。

  直客式房贷

  开通银行:招商银行、浦东发展银行、兴业银行、民生银行等

  关键词:一次性支付

  特点:银行将借款人所需的购房款项直接打入客户账户的房贷方式。为了鼓励消费者一次性付款,很多开发商设立了很多优惠及奖励措施。如果运用直客式房贷,消费者大可不必透露按揭的真实情况,直接争取到一次性付款的实惠。

  适合人群:所购买房屋的开发商对于一次性付款有较大优惠的购房群体。

  接力贷

  开通银行:农业银行、深圳发展银行、光大银行、招商银行

  关键词:还款人转变

  特点:大部分银行都对借款人的年龄做了要求。例如,有些银行规定,借款人必须60岁以内。如果一个58岁的人想要贷款买房,他的还款期限只能有两年。如果他使用接力贷,贷款期限20年,他就可以和子女一起成为共同贷款人,将剩下18年的部分由子女归还(有些银行规定为直系亲属)。

  适合人群:40岁以上人。

  双周供

  开通银行:深圳发展银行

  关键词:加快还款频率

  特点:比起其他住房商业贷款按月为单位,一年扣款12次的方式,双周供严格按照14天为还款间隔,一年还款26次左右(个别年可达27次)。通过加快还款频率,可以减少总利息支出。不过,双周供对于还款时间的要求非常高,你得保证两个星期一次的结算。

  适合人群:一些收入较为稳定和均衡的人群,特别是期供类房贷业务中的中高端人群。

  双月供、季度供

  开通银行:一些银行即将开通

  关键词:可减慢还款频率

  特点:目前仍然处于探索阶段。据悉,一些银行已将其提上议程。双月供、季度供意味着两个月,甚至一季度还一次款,减慢还款频率,利息总额也随之增加。不过,双月供、季度供意味着更多的流动资金,也许证券市场的火爆会加速这种贷款方式的出台。

  适合人群:个人经营周转有特别要求的人群,也适合公事繁忙,经常出差的人群。

  编后:尽管目前各银行的还贷方式很多样,但目前所有商业住房贷款品种,都是基于中国人民银行所规定的基本房贷方式——等额房贷和递减房贷,万变不离其宗:占用银行资金越多、占用时间越长,利息支出就越多,反之则越少。对于普通购房者而言,买房在一生的花费中占很大比例。面对琳琅满目的商业住房贷款种类,记住这条“定律”,选择合适自身情况的品种,能够让你在经济博弈中取得主动。

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